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【《生活新报》B46 2011-08-19报道】中小企业融资难调查系列报道之⑥

一方面是银行手中有钱，却找不到优质的企业放贷；另一方面是中小企业无抵押、少担保，贷款融资难。面对这样的尴尬境地，由商会出面进行牵线担保， 银行给商会的会员企业授信，授信企业根据自身业务需求灵活用信的新融资方式，正在商会、银行、企业中渐行渐热，抱团融资,或许是解决中小企业融资难题的又一种手段。

A抵押物缺乏中小企业贷款难

今年6月，昆明温州总商会与交通银行签订了30亿元的授信额度战略合作协议。这意味着，“向组织靠拢” 将成为昆明温州总商会下辖企业的又一条融资道路。

实际上，民间商会早已成为在云南打拼的温州企业离不开的组织。“通过发挥商会的积极作用，也能较好地为企业解决融资难问题。” 云南省温州商会负责人介绍，为了组建筹资平台，帮助中小企业融资，温州商会在今年专门成立了“金融中心”，一方面为会员企业提供包括民间借贷和银行融资的资金需求，另一方面为商会的项目进行投融资。他告诉记者，到目前为止，云南省温州商会已与中国银行、建设银行、华夏银行、民生银行、浦发银行达成战略合作关系，已经开展多项金融服务。

上述负责人告诉记者，目前在云南经商的温州人开办的企业已达几千家，温州商人已分布在房地产开发、矿产开发、水电站开发、五金机电、超市零售、酒店餐饮、 印刷、通讯器材、服装纺织、家居装饰、鞋业箱包等多个行业，在滇投资总额达 360 亿人民币，税收总额达6亿人民币。然而，因为商会会员企业大多属于中小企业，资金流动性需求很大，但企业大多缺乏抵押物，因此面临着贷款难的问题。为会员寻求一条新的融资途径就成了商会迫切需要解决的问题。“我们的商会很了解自己会员企业的生产经营状况，可以为银行提供优企业的筛选、考察、推荐等服务”他说，让企业获得银行的信任，商会完全可以发挥作用，填平银企之间的信息鸿沟，而与银行合作，最简单的模式就是通过小企业“联贷联保产品” 对会员企业进行直接的“流动资金”信贷支持。

据上述人士介绍，与云南省温州商会有合作关系的一家银行，就接受了商会对成员企业的融资担保或商会“会费”质押担保，并通过“小企业” 及“公司业务” 两个业务线条的“法人按揭信贷” 产品支持商会内各成员企业的“集合固定资产构建” 项目：“商会成员企业众多， 且大多数企业无实质关联关系，成员企业可按照银行小企业信贷 ‘联贷联保产品’组成 3-X户联贷联保小组，根据实际需求提出联贷联保总授信额度申请， 银行按照‘联贷联保’ 产品相关要求审批后实现贷款发放。这样一来企业获得贷款的可能性就大大增加了。”

“商会的‘家规’有时比国家的法规更有效率和执行力，一旦出现企业不还贷，从合约上来说，商会不用替企业还贷，但是商会不允许因为一家企业坏了自己的声誉，所以整个商会都会行动起来解决问题。所有会员都盯着这家坏账的企业，如果它不还贷，就很难在这里做生意了。”—— —银行个贷负责人

B商会担风险银行主动找上门

事实上，不单是云南省温州商会，在今年资金面趋紧的大环境下，积极与银行合作几乎成了各家商会为旗下企业谋求资金的一条捷径。

比如湖南商会就于今年7月与建设银行云南省分行签署了银商全面合作协议，由建行为会员企业提供人民币结算、贸易融资、信息咨询、财务顾问等全方位的金融服务，满足企业多元化的融资需求，扶持会员企业健康、稳步地发展。云南省福建总商会也在今年6月与交通银行云南省分行签订了总额为 50 亿元授信额度的战略合作协议。

“开展中小企业融资业务，银行最担心的就是风险。但有了商会的背景，银行会更放心地与企业接触。事实上，不仅是商会找银行，现在更多的是银行主动与商会联系。” 云南省广东商会相关人士告诉记者，光是今年上半年，就有包括民生银行、恒生银行等来找过他。

云南湖北商会相关人士就告诉记者，银行找商会的原因很简单，因为商会贷款有着严密的风险防范体系：“商会熟悉会员企业，申请融资企业的经营状况如何，需不需要贷款，需要多少贷款，都十分清楚，这实际上相当于增加了一个贷款监督机制。” 而在今年年初，其会员企业云南欣城防水科技有限公司就通过商会企业联保，从民生银行贷到了300 万元，用于新厂建设。

“商会的 ‘家规’有时比国家的法规更有效率和执行力，一旦出现企业不还贷， 从合约上来说，商会不用替企业还贷，但是商会不允许因为一家企业坏了自己的声誉，所以整个商会都会行动起来解决问题。所有会员都盯着这家坏账的企业，如果它不还贷，就很难在这里做生意了。” 民生银行昆明分行个贷商户金融部人士介绍，中小企业金融业务“批发做” ，从而降低成本和风险概率。“因为中小企业规模小、风险大，风险单位损失不确定性较大。如何来规避风险，民生银行找到的理论根据就是‘大数法则’，寻找银企利益共同点，满足客户实际需求。通过与商会、 商圈等的合作，可以将经营者对信息的不对称风险‘外包’给信息对称的保证人。”

C抱团借贷依托商会成功率更高

据云南省湖南商会许副秘书长介绍，其实跟所有中小企业共同面临的困境一样，商会的会员也困惑于 “钱从何处来” 。为此，湖南商会早在 2009 年就成立了“中小企业政策扶助及融资协调指导小组”及“企业联动互帮小组”。“中小企业政策扶助及融资协调指导小组”，可以由会员企业自主提交扶助或融资计划，指导小组将出面对接三家以上合作银行，并与省工商联及相关部门联系争取政策扶持资金。而“企业联动互帮小组”类似于学生时代的学习互助小组，不仅仅是经营情况较好的企业为资金周转困难的企业提供资金上的帮助，而深层次的互助表现在企业在经济活动中优先选择商会的会员企业进行合作。

事实上，为了更好地发挥商会的作用，云南很多异地商会都成立了投融资担保公司以解决企业的资金问题。比如重庆商会就成立了云南渝商投资集团，集团下设云南渝商投资公司、渝商融资担保公司等机构，云南省陕西商会也成立了云南科诚融资担保有限公司，云南温州商会还设立专门的金融中心，为会员企业融资 （包括民间借贷和银行融资），为商会的项目进行投融资，并为会员提供相关的金融服务。

“中小企业很难从银行贷到款，问题主要出在缺少抵押物上。因此， 为中小企业提供担保就显得很重要。” 许副秘书长表示，有担保公司与金融机构共同对拟贷对象进行严格审核，大大降低了银行信贷风险，提高了贷款的安全性。金融部门与商会合作的热情不断增强。

“商会为了给中小企业争取贷款，一般来说都推荐联保模式，但联保模式也逐渐不能满足所有会员的个性需求。如果找不到联保户怎么办？或者贷款额度高于它的需求怎么办？找不到联保的企业，但企业发展比较好，急需资金怎么解决？诸如此类企业的个性需求与银行对接时，需要有第三方机构介入。” 昆明市永川商会旗下担保公司云南融桁投融资担保有限公司负责人表示，担保公司和银行通过商会去融资，操作起来成功率会很高，因为会员对商会很信任，而担保公司和银行对商会也很信任。其实，商会在某种程度上已经给了银行义上的担保，会员对商会也有某种程度的信赖和托付。这样，商会会员企业就比社会上的企业投融资成功概率高，所以这个市场预期会很好、空间很大。

本报记者 史惠芳 王斌